Спасение утопающих. Как пережить пенсионную реформу и остаться с деньгами
Фото Christian Hartmann / Reuters
Повышение пенсионного возраста оказалось ушатом холодной воды для россиян, которые теперь вовсю обсуждают негативные последствия этой меры. Однако у нас есть все, чтобы побороть основные риски реформы и прожить долгую и комфортную жизнь. Но только если начать что-то делать уже сейчас, а не завтра
Наверное, только ленивый не обсудил грядущее повышение пенсионного возраста. Отношение к этой реформе у всех разное: кто-то решительно против, а кто-то, в общем-то, считает, что давно пора ее провести.
Однако разумнее отнестись к этому нововведению как к неизбежному: без эмоций, прагматично, просто выработав план действий, который помог бы ответить на вопрос, что же теперь с этим делать и как подстроиться под новые реалии.
Итак, женщины 1971 года рождения и моложе, а также мужчины 1963 года рождения и моложе начнут выходить на пенсию с 63 и 65 лет соответственно. Женщины 1964-1970 годов рождения и мужчины, родившиеся в 1959-1962 годы, будут выходить на пенсию позже, чем предполагает текущая планка пенсионного возраста, но не на 5 и 8 лет, а чуть меньше — это переходный период. Так, женщины 1964 года рождения выйдут на пенсию в 56 лет, 1965 года — в 57 и так далее.
Какие могут быть последствия у этой реформы и как их нивелировать?
«Мы не доживем до пенсии»
Самая распространенная реакция на увеличение пенсионного возраста — это декларирование факта, что в среднем в России возраст дожития не сильно превышает 65 лет. Все это верно, но в чем причина? Основные предпосылки, согласно статистике, это проблемы с сердцем и системой кровообращения, онкология, несчастные случаи и алкоголь. Если посмотреть на общую ситуацию в мире, то причины раннего ухода из жизни будут те же самые.
Вывод: мы ничем не лучше и не хуже, просто надо, как бы банально это ни звучало, заботиться о своем здоровье. Миллиарды для этого не нужны: вопрос в базовой физической активности, правильном питании, наличии близких и хобби, которые смогли бы снижать стресс.
А чтобы обезопасить себя от непредвиденных крупных затрат на восстановления здоровья, можно воспользоваться проверенным инструментом — страхованием жизни. Он позволит не перегрузить семейный бюджет внезапными тратами и выстоять в непростой период. Плюс, если не устраивает уровень бесплатной медицины — можно дополнительно приобрести полис ДМС. К тому же на страхование жизни от 5 лет и на ДМС есть налоговые вычеты, что дает, по сути, скидку 13% от государства на эти продукты.
Лично у меня страховка жизни с 18 лет, и она меня уже два раза спасала от непредвиденных медицинских трат. Дорого ли это? Моя страховка стоит 5000 рублей в год (рисковая). Это 417 рублей в месяц, что практически равно затратам на мобильную связь. Спорт — это хотя бы прогулки в парке, что вообще бесплатно. Бесплатны и обследования в государственной поликлинике раз в год, а также консультации с кардиологом по питанию. Сюда же можно добавить отсутствие сигарет и выпивки и позитивный взгляд на жизнь — вот и все мои траты на здоровье.
После 50 работы нет
Считается, что ближе к 50 годам на новую работу устроиться весьма сложно. Вопрос: а что поменяется с повышением пенсионного возраста до 63 и 65 лет? Средняя пенсия по России — 14 000 рублей, на эту сумму объективно тяжело прожить. Тем не менее это лучше, чем ничего.
Отсюда вывод: женщинам 1971 года рождения и моложе, а также мужчинам 1963 года и моложе, нужно озаботиться тем, чтобы к 55 и 60 годам создать себе пассивный доход на уровне хотя бы в 14 000 рублей в месяц. В этом случае отсрочка госпенсии до 63 и 65 лет не приведет к тому, что граждане, лишившись работы в 50 лет, останутся без средств к существованию.
14 000 рублей в месяц — это почти 170 000 рублей в год. Чтобы иметь такую сумму, нужно накопить не менее 1,7 млн рублей и разместить их в консервативных инструментах (облигации, ETF облигаций) по меньшей мере под 10% годовых.
Значит, у женщин есть еще 8 лет и более, а у мужчин — 5 лет и более, чтобы накопить себе капитал на минимальную подстраховку к 55 и 60 годам. Если они будут копить с помощью достаточно консервативного инструмента под названием ИИС типа А, на который куплены ОФЗ, то смогут выйти на среднюю доходность около 12-13% годовых с учетом налогового вычета.
Тогда им нужно будет откладывать в месяц около 15-20 000 рублей, чтобы выйти на пассивный доход около 15 000 рублей с 55-60 лет, как было раньше. Тогда у вас будет среднероссийская «пенсия» в привычном возрасте, даже если вы лишитесь работы.
Но это еще не все. Наилучший выход — в самозанятости, именно она позволит не бояться увольнения. Речь не обязательно про свой бизнес, так как не все к нему готовы, а скорее, про дополнительный источник дохода. Скажем, если вы преподаватель, то можно вести уроки онлайн. Если вы бухгалтер, то можно консультировать малый бизнес в частном порядке.
Сейчас эпоха интернета, так что совершенно не обязательно, если вы живете в Саранске, искать клиентов в том же городе: в моей компании бухгалтер из Калининграда, маркетинг — из Костромы, аналитики— из Сибири, причем далеко не все они моложе 50.
Пенсия останется нищенской
Повышение пенсионного возраста — это только вершина айсберга. С учетом планов правительства по отмене балльной системы и накопительной части, а также принимая во внимание тот факт, что поколение беби-бумеров уже начинает выходить на пенсию и оно гораздо многочисленнее, чем поколение 1990-х, есть риски, что средняя госпенсия может стать меньше 14 000 рублей.
Варианта два: либо смириться и ничего не делать, либо уже сейчас начать создавать собственный капитал, который не превратят в баллы. А для этого, как уже было сказано, у вас есть как минимум ИИС и облигации федерального займа.
Не верите в рубль? На российском рынке торгуются и облигации отечественных эмитентов, номинированные в валюте (еврооблигации), есть биржевые фонды (ETF) в долларах и евро, есть даже американские акции на Санкт-Петербургской бирже, и все это можно купить на ИИС.
Ничего не понимаете в инвестициях? Тогда сосредоточьтесь на фондах ETF, которые представляют собой готовый портфель. Не понимаете, когда входить в рынок и когда выходить? Используйте самую простую стратегию усреднения: каждый месяц понемногу инвестируйте в выбранные инструменты в равных частях, скажем, по 5000 рублей в три фонда ETF. Пороги входа в этот инструмент подойдут каждому.
Делать накопления нужно в любом случае, так как на 14 000 рублей в месяц тяжело прожить что в 55, что в 63 года.
Я не оправдываю государство и не говорю, что планка пенсионного возраста 63/65 — это намного лучше, чем 55/60. Я просто за то, что мы сами — хозяева своей судьбы. И у нас есть все, чтобы побороть основные риски и прожить долгую и комфортную жизнь. Но только если начать что-то делать уже сейчас, а не завтра.
Слишком просторно живут. Как отсрочка выхода на пенсию повлияет на рынок жилья